¿QUÉ ES ESE NÚMERO QUE APARECE EN MI CRÉDITO?

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Aunque usted no lo crea, ese número es de suma importancia. ¿Su nombre? Beacon score.

Es un número asignado a cada persona, que se usa para determinar la probabilidad de incumplimiento de pagos a deudas. Los puntajes se asignan entre 300 (siendo el peor) y 850 a veces 900 (siendo el mejor). Entre más alto su número, es más la probabilidad de que el cliente sea cumplido y responsable con sus deudas.

En sus primeras etapas de ser creado, el crédito, era algo muy basado en las emociones humanas. Había varios bureaus de crédito y la manera en la que coleccionaban información era que un representante llamaba o visitaba una tienda y hacía preguntas sobre un cliente determinado (para saber si estaba pagando sus facturas). Cuando hacía la pregunta, el dueño del establecimiento no respondía diciendo “si, paga un 85.5% de veces a tiempo y paga un 54.3% del balance cuando paga”, sonaba más como “normalmente paga a tiempo, y le gusta comprar cerveza cuando viene”.

Tomar decisiones basadas en carácter y apariencia eran parte del proceso. Es posible que una persona fuera muy responsable y diligente con sus deudas, pero si iba al banco a pedir un préstamo, y su apariencia personal no le daba confianza al oficial de préstamo del banco, era muy probable que le negaran el préstamo. Por ende, era un sistema defectuoso.

Así que en los 1950’s Bill Fair & Earl Isaac, un ingeniero y un matemático empezaron a trabajar en un sistema de cálculos matemáticos que predijeran el comportamiento de una persona basado en hechos; tomando cierta información que era recolectada sobre este, para determinar si sería un buen o mal riesgo de crédito. Al principio, su sistema fue un fracaso, pero siguieron intentándolo y con la ayuda de computadores y nueva tecnología llegaron a crean lo que se conocería como el FICO score en Estados Unidos. Se empezó a comercializar y empezaron a vender su idea a bancos y a otros institutos de prestamistas. Realmente no fue hasta los 1970’s, 80’s y 90s que el beacon score llegó a ser usado en casi todos los reportes de crédito, después de que la ley de Fair credit reporting act fue pasada en los 1970’s, dando la estructura y reglamentos sobre qué información podría ser colectada, revisada, y quien tendría derecho a esa información y por cuánto tiempo.

En resumen, este sistema fue creado para eliminar la opinión humana, o en otras palabras, nuestro juicio. Ya que en varias ocasiones hemos sido testigos de cómo nuestra naturaleza humana nos lleva a hacer asunciones sobre personas, razas, sexo, que al final del día no son muy acertadas. Diferentes institutos usan diferente información y a diferentes niveles para llegar a su Credit score, así que en realidad no existe uno por persona, sino varios. Todos dependiendo de la información que utilice esa compañía en específico. ¿El propósito? Llegar a ser el que mejor pueda predecir qué clase de clientes llegarán a tener un comportamiento criminal y cuáles de ellos serán una inversión fija y segura. Los que mejor puedan predecir esto, tendrán más ganancias y su vez, menos pérdidas.

En la próxima edición: COMO ENTENDER MI CREDIT REPORT

 JAN PAOL MENDEZ, Realty Sales Rep.
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