Las mejores 10 estrategias
para los RRSP’s

:: Por Adriana Santofimio

Cada año son más los miles de canadienses que esperan al último minuto antes de la fecha limite para haces su inversión en el plan de ahorros de retiro registrado (RRSP). ¿Si cree que estoy haciendo una descripción suya, cómo sabe usted que las decisiones que está tomando sobre su futuro financiero son las más acertadas?

Es importante recordar que un RRSP debe individualizarse y debe encajar perfectamente con sus propias metas financieras personales, pero hay algunas estrategias simples que cualquier persona puede poner en práctica para conseguir maximizar el beneficio de su RRSP. Permítanme compartir estas estrategias esenciales:

1. Contribuya temprano
Haga su contribución tan temprano en el año como sea posible. Su inversión dentro del RRSP crece sin implicaciones tributarias (pago de impuestos), lo cual hace que los primeros dólares crezcan dramáticamente.

2. Contribuya el máximo
Tome la ventaja del interés compuesto y obtenga la deducción máxima en impuestos contribuyendo su límite. Usted puede invertir hasta el 18% de su ingreso devengado en el año anterior, a un máximo de 20.000 (menos su ajuste de pensión o ajuste de servicio de pensión pasadas) para 2008. Recuerde, que usted puede siempre utilizar cualquier cupo de contribución no utilizado en los siguientes años (hasta los 71 años de edad), pero nunca puede reponer la oportunidad perdida del crecimiento compuesto.

3. Invierta mensualmente
Muchos inversionistas encuentran más fácil lograr su meta de contribución anual a su RRSP haciendo contribuciones mensuales. Para muchos es más fácil efectuar contribuciones deducidas automáticamente de su cuenta bancaria cada mes, o usted puede elegir pertenecer a un RRSP grupal y hacer su contribución de RRSP por deducción de nómina a través de su empleador. Recuerde, cada vez que su ingreso se incremente, es una muy buena idea aumentar su contribución al RRSP.

4. Considere el pedir prestado
No deje que un flujo de caja apretado lo desaliente de considerar un préstamo de RRSP para ponerse al día con su contribución. Aunque usted pagará interés en el monto prestado, el crecimiento compuesto de su dinero en el largo plazo puede sobrepasar significativamente el costo del interés. Aún más, usted puede utilizar su devolución de impuestos para pagar una porción substancial de la cantidad prestada.

5. Invierta en un spousal-RRSP
Un spousal-RRSP permite que el esposo con ingreso más alto contribuya a un RRSP poseído por el esposo de bajo ingreso. El esposo con más alta ingreso toma la deducción fiscal inmediata, pero el dinero en el RRSP será gravado en las manos del otro esposo, generalmente a una tarifa más baja, cuando se retira. Esto es una excelente manera de dividirse el ingreso en la jubilación logrando una reducción de impuestos combinada.

6. Diversifique
No todos los tipos de inversiones reaccionan de la misma forma a los acontecimientos económicos. Diversificando su portafolio y llevando a cabo varios tipos de inversiones, usted se protege contra las fluctuaciones en el corto plazo de cualquier clase. Para alcanzar crecimiento a largo plazo usted debe diversificar. Algunos inversionistas se limitan a las inversiones de la renta fija. El peligro más grande con este tipo inversiones conservadoras es la inflación que puede erosionar su poder adquisitivo. Considere el diversificar en inversiones orientadas al crecimiento - tales como acciones y fondos mutuos de tasa variable - para generar crecimientos que pueden protegerle contra la inflación y proporcionarle crecimiento potencial a largo plazo.

7. Resístase a “sacar” de su RRSP
Normalmente no hay nada para evitar que usted tenga acceso a las inversiones en su RRSP – pero es vital considerar las consecuencias antes de que usted lo haga. Primero que todo, los retiros son sujetos a pago de impuestos a su tasa marginal. La retención de impuesto a la hora del retiro de RRSP puede ser tan baja como el 10%, pero usted debe determinarse cuánto más tendrá que pagar cuando usted presente su declaración de impuestos.

En segundo lugar, usted no puede restituir el cupote contribución perdido. La cantidad que usted puede contribuir a un RRSP en su curso de la vida es limitada y un retiro erosiona parte de este potencial. Las circunstancias especiales pueden ayudarle a tener acceso al dinero en su RRSP sin estas consecuencias. El plan de primeros compradores y de Educación permiten retiros exentos de impuestos con la capacidad re-contribuir. Sin embargo, incluso en estos planes no hay capacidad de substituir el crecimiento compuesto dado por diferir el pago de impuesto en sus inversiones que fue perdido cuando usted hizo el retiro de RRSP.

8. Consolidaron sus inversiones
Si usted es el tipo de inversionista que no desea pasar mucho tiempo manejando varios planes de retiro, usted puede desear consolidar sus inversiones en un solo portafolio. Sí, usted debe tener una canasta de inversiones diversificadas las cuales trabajen para usted, pero usted puede combinarlas generalmente todas bajo un mismo techo (RRSP). Otro beneficio adicional de esta estrategia es que recibirá un estado de cuenta consolidado, lo cual hace más fácil hacerle seguimiento a su plan.

9. Asigne un beneficiario
Considere el señalar alguien a quién los activos de su plan deben ir en caso de su muerte. Sin la asignación de un beneficiario la cuenta pasará a hacer parte de su sucesión y estará conforme a legalización de un testamento y a otros honorarios. Hable con su planeador financiero acerca de las consecuencias tributarias, por ejemplo, de señalar a un beneficiario en su RRSP. Esta estrategia no se aplica en Quebec.

10. Consiga la ayuda de un experto
Los servicios de un planeador financiero son esenciales para ayudarle a tomar decisiones de inversión correctas a largo plazo. Juntos, usted debe revisar su plan por lo menos una vez al año para cerciorarse que continua alineado con sus metas a largo plazo.

ADRIANA SANTOFIMIO
Financial Planning & Wealth Management
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